¿Cuánto puedo ENDEUDARME?
Supongamos que gana un salario libre de $10,000 mensuales, tiene una tarjeta de crédito a la que le debe $9,000 y cuyo pago mínimo es de $630, compró a crédito la sala de su casa de la que adeuda $5,000 con pagos de $500 mensuales, y quiere comprarse un coche en el que la agencia le acepta su carro usado como enganche y mensualidades fijas de $2,000. Con estos antecedentes, ¿aceptará la agencia automotriz otorgarle el crédito? ¿Debo endeudarme para pagar el crédito?
Muchos analistas de crédito en primer lugar, comparan la diferencia entre los ingresos mensuales y el importe necesario para atender los adeudos (verifican que los adeudos señalados por uno mismo sean los reportados por el Buró de Crédito). Mientras menor sea la proporción de servicio de deuda a ingreso, es mejor, pues los analistas del crédito consideran que se tiene mejor capacidad de pago.
En el caso de los datos del primer párrafo, se requiere un “servicio de deuda” de $1,130 mensuales (resultado de la suma de las mensualidades por $630 de la tarjeta de crédito y $500 por la sala), o sea que requiere un mínimo del 11% del ingreso para atender sus créditos actuales. Este nivel de endeudamiento es generalmente manejable por la mayoría de las personas. Los analistas califican como un Buen Nivel de Endeudamiento a un índice menor al 40%. Si la agencia automotriz le otorga el crédito, el servicio de deuda mensual crecería a $3,330 (los $1,130 anteriores más los $2,000 del coche) o sea el 33% de su Ingreso. Con estos números el analista de crédito no vería inconveniente otorgarle el crédito por niveles de sobreendeudamiento, y se avocaría a analizar otros factores para su dictamen final.
Si su proporción de servicio de deuda a ingreso se encuentra en menos del 30%, los analistas de crédito consideran que tiene capacidad de endeudamiento, pero si se encuentra cercano al 40% es probable que estimen que el otorgarte un nuevo crédito pueda ocasionarle dificultades para atender bien sea este crédito o algún otro.
Entre los principales factores a evaluar por los analistas de crédito de la agencia automotriz, o en general, de cualquier otro otorgante de crédito son: su historial crediticio en el Buró de Crédito, sus referencias personales y comerciales, el arraigo en la población, la antigüedad laboral o actividad que realiza, las garantías y avales, etc. Lo que nos debe quedar claro es que las facilidades para obtener créditos, las fabricamos nosotros mismos día a día, pagando en tiempo, revisando los estados de cuenta, no saturando las líneas de crédito, etc.
En lo que respecta a si debe endeudarse, para fines prácticos la receta es muy sencilla: sea cual sea su nivel de deuda a ingreso, siempre debe estar en posibilidad de ahorrar una parte de su ingreso mensual, y si no lo está logrando, como primer paso, no se endeude mas, como siguiente paso, le conviene revisar en donde recortar gastos, empezando por supuesto en los dedicados a las categorías de recreación, entretenimiento, vacaciones, etc., lo que le pondrá en mejor posición para atender sus créditos y aumentar su capacidad de pago o ahorro.
Eventualmente, el tener una buena capacidad de pago o ahorro, acompañada a un historial crediticio sano le permitirá no solo obtener líneas de crédito, sino inclusive estar en posibilidad de recibir o negociar las tasas de interés mas competitivas o bien las mejores condiciones para el establecimiento de garantías o avales.
Fte: CONDECEF
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